Jak sprawdzić zniżki OC?

Gdzie można znaleźć informacje o wysokości zniżek OC? Nie jest to wcale takie oczywiste, bo każdy ubezpieczyciel podchodzi do sprawy nieco inaczej. Zobacz w jaki sposób samodzielnie obliczyć zniżki na OC i jakie są sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej.

Zniżki na OC można sprawdzić w umowie ubezpieczenia. Powinny się tam znajdować informacje o wysokości zniżek za bezszkodową jazdę. Mały blankiet stanowiący potwierdzenie zawarcia umowy ubezpieczenia, który większość kierowców wozi ze sobą na wypadek kontroli policji niekoniecznie musi zawierać taką informację. Należy sięgnąć do pełnej umowy.

W razie nieodnalezienia takiej informacji w umowie ubezpieczenia można zawsze zapytać o nią danego ubezpieczyciela np. na infolinii, lub mailowo. Każdy ubezpieczyciel posiada nieco inną metodę obliczania zniżek OC, w dodatku nie zawsze są to informacje oficjalne - można do nich dojść jedynie przez dedukcję. Ze względu na skomplikowane czynniki brane pod uwagę i przeliczniki stosowane przez poszczególnych ubezpieczycieli tak naprawdę najłatwiej przeprowadzić sprawdzanie zniżki OC przez internetowy kalkulator ubezpieczenia analizujący na bieżąco oferty z wielu towarzystw, który można znaleźć np. tu: https://ocenapolis.pl/ubezpieczenie/kalkulator-oc-ac.

W przypadku, kiedy z jakichś powodów potrzebna jest nam historia przebiegu ubezpieczenia (np. zmieniamy ubezpieczyciela), czyli również spowodowanych szkód, to można skorzystać z dwóch metod. Pierwszą z nich jest wydanie Zaświadczenia o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego (ZOPUK) przez twojego ubezpieczyciela.

Drugim sposobem jest wystąpienie o podobne zaświadczenie do UFG, czyli Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Ta instytucja gromadzi wszelkie dane o przebiegu ubezpieczeń komunikacyjnych i za darmo na jej stronie można wygenerować potrzebny dokument. Koniecznością jest jednak rejestracja i uwierzytelnienie konta w serwisie. Ma do tego prawo każdy posiadacz pojazdu mechanicznego. Zaświadczenie jest wystawiane za okres ostatnich 5 lat.

Towarzystwa ubezpieczeniowe stale ze sobą konkurują i starają się jak najlepiej oszacować ryzyko związane z ubezpieczeniem OC danego pojazdu oraz klienta. Każde z nich bierze jednak pod uwagę nieco inne czynniki - zniżkę można dostać za np. odpowiednie miejsce zamieszkania, wiek, czy nawet kolor samochodu (!).

Jedna ze zniżek jest pewna u każdego ubezpieczyciela - zniżka za bezszkodową jazdę. Przyjęło się mówić, że za każdy rok jazdy bez wypadku z winy ubezpieczonego dostaje się zniżkę w wysokości 10 proc., a za każdy wypadek opłata za OC rośnie o 10 proc. To jednak uproszczenie, które rzadko odpowiada rzeczywistości. Ubezpieczyciele przeliczają zniżkę według własnych systemów, które niekoniecznie muszą odzwierciedlać ten przelicznik.

Utrata zniżek po kolizji odbywa się zgodnie z tabelą bonus-malus (łac. dobry-zły), która wygląda inaczej w każdym towarzystwie. To system nagradzający dobrych kierowców i karzący złych. Zniżki za bezszkodową jazdę mają nie tylko optymalizować wysokość składki w stosunku do ryzyka ponoszonego przez ubezpieczyciela, ale też motywować kierowców do bezpiecznej jazdy.

Utrata zniżek za wypadki może być bolesna. Szacuje się że utrata zniżek w przypadku spowodowania kilku wypadków w ciągu roku może sięgnąć nawet 200 proc. W związku z tym należy rozważyć, czy zgłaszać absolutnie każdą szkodę do ubezpieczyciela. Jeśli lekko otarłeś gdzieś samochód, to prawdopodobnie bardziej opłacalna będzie jego naprawa z własnej kieszeni, zamiast z AC. Inaczej sprawa ma się z ubezpieczeniem OC, gdzie ubezpieczyciel pokrywa jedynie koszty spowodowanych przez nas szkód innym. Jednak również i w przypadku drobnej stłuczki niekiedy korzystniej jest dogadać się z właścicielem uszkodzonego przez nas pojazdu na pokrycie szkody bez pośrednictwa ubezpieczyciela.

Samodzielne obliczenie zniżek OC wcale nie jest proste. Nawet znajomość danych o zniżkach za np. bezszkodową jazdę w danym towarzystwie może nie być szczególnie pomocna. Jest tak ze względu na to, że podstawa składki może w danym roku wzrosnąć przez co zniżka przełoży się jedynie na brak wzrostu składki. Zmienić się mogą też przeliczniki stosowane przez danego ubezpieczyciela do wyliczenia składki. Ogólnie można jednak przyjąć, że za każdy rok bezszkodowej jazdy przysługuje 10 proc. zniżki, a za każdą szkodę 10 proc. podwyżki.

Zgodnie z tą zasadą towarzystwa ubezpieczeniowe zazwyczaj przyznają maksymalną zniżkę w wysokości około 60% po 6 latach bezszkodowej jazdy. Istnieją jednak wyjątki od tej zasady - niektóre z nich maksymalną zniżkę przyznają dopiero po 10 latach, inne zaledwie po 3. Również zwyżka nie zawsze wynosi typowe 10 proc. Niektórzy z ubezpieczycieli podwyższają składkę nawet o 30 proc. za każdą szkodę.

Młodzi i niedoświadczeni kierowcy płacą więcej za OC w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Wynika to z prostej kalkulacji. Częściej niż inne osoby są sprawcami wypadków drogowych. Dlatego dobrym pomysłem jest dopisanie jako współwłaściciela pojazdu doświadczonego kierowcy, który posiada już zniżki za bezszkodową jazdę w celu obniżenia kosztu ubezpieczenia OC. Może to być np. rodzic lub współmałżonek.

W takim przypadku przy wyliczaniu ceny ubezpieczenia pod uwagę zostanie wzięte ryzyko związane z użytkowaniem pojazdu przez obu właścicieli. Oznacza to, że OC współdzielonego samochodu będzie tańsze dla niedoświadczonego kierowcy, ale droższe dla doświadczonego. Niestety, w przypadku kolizji zniżka zostanie obniżona obu kierowcom. Można tego uniknąć przez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od utraty zniżek, które znajduje się w ofercie niektórych ubezpieczycieli.