Jak powiązana jest zdolność kredytowa z bazą BIK?

Pożyczki bez sprawdzania bazy danych BIK to zwyczajowa nazwa pozabankowej odmiany pożyczek udzielanych osobom z kiepską zdolnością lub historią kredytową.

Na zdolność kredytową składa się kilka istotnych czynników, które z punktu widzenia banków są nie do pominięcia w procesie weryfikacji klienta. Bez spełnienia tych wymagań nie ma możliwości na bankowy kredyt. Wówczas konsumentowi pozostaje jedynie sektor pozabankowy, gdzie zdolność kredytowa odgrywa mniejszą rolę.

Biuro Informacji Kredytowej to baza danych nie tylko o dłużnikach, ale generalnie o wszystkich klientach sektora bankowego, a od 2012 roku również sektora pozabankowego. Celem BIK jest rejestrowanie tego w jaki sposób klienci wywiązują się ze spłaty kredytów, pożyczek, debetów na koncie, zadłużeń na kartach kredytowych itd. Kondycję klienta w tej sferze wyraża się punktami, a system ten nazywa się Scoring BIK. Maksymalna ilość punktów to 631 i taką sumę dostaje każdy kto rozpoczyna swoje pierwsze doświadczenie z pożyczaniem. Następnie można już tylko punkty tracić lub utrzymać je na pierwotnym poziomie. Odejmowanie punktów następuje za każdym razem kiedy następuje spóźnienie w spłacie dowolnego zobowiązania w banku. Przywrócenie punktów następuje kiedy opóźnione zobowiązanie zostanie spłacone i minie odpowiedni czas „próby”, który niestety trwać może nawet kilka lat.

Zdolność kredytową definiuje się jako możliwość do spłaty zobowiązania zaciągniętego w banku czy instytucji pożyczkowej. Oczywistym jest, że aby taką zdolność posiadać należy mieć dochody pozwalające na spłatę zobowiązania każdego miesiąca. Pod uwagę są brane jeszcze inne zobowiązania jakie każdy konsument posiada.

Wszyscy przecież płacimy czynsz za mieszkanie, rachunki, niektórzy posiadają dzieci, samochód czy inne kredyty. To wszystko kosztuje, dlatego jeśli klient zarabia 2000 zł nie oznacza, że stać go na kredyt z miesięczną ratą równą 1500 zł. Zatem,  różnica dochodów do kosztów życia musi być dodatnia i wynosić minimum tyle ile rata kredytu.

Zdolności kredytowej nie można mieć bez dobrej historii kredytowej. Jeśli klient będzie miał wysokie zarobki, ale ogromne zaległości w spłatach innych kredytów, wówczas żaden bank nie rozpatrzy pozytywnie kolejnego wniosku o kredyt.

Jak wspomniano wcześniej, monitoringiem historii kredytowej zajmuje się BIK.

Bank występuje do Biura Informacji Kredytowej o raport na temat klienta, który w tym momencie stara się o kredyt. Na tym właśnie polega powiązanie zdolności kredytowej z BIK.

Dlatego też w sektorze pozabankowym przyjęło się, że pożyczki bez BIK określane są mianem tych, których otrzymanie nie wymaga przeprowadzania wnikliwej analizy wpisów w bazie BIK, a także BIG czy też KRD. Czasem zwane są one również pożyczkami bez zdolności kredytowej, choć ta nazwa ma swoje dwie definicje i określa również pożyczki dla osób, które nie mają odpowiednich źródeł dochodów.

Dla banków znaczenie ma wysokość dochodów, koszty życia, suma zobowiązań w innych bankach i źródło dochodu. Aby móc otrzymać kredyt bankowy należy posiadać stałe zatrudnienie, które wynika z umowy o pracę. Inne dodatkowe przychody mogą być formą pomocniczą, jednak szczególnej roli nie odgrywają. Natomiast jeśli przychody wynikają z pracy na umowę cywilnoprawną, wówczas może być to spora przeszkoda, w przypadku kilkutysięcznych kredytów i większych, nie będą one w ogóle brane pod uwagę.

Banki akceptują również świadczenia rentowne i emerytalne. Oczywiście muszą być one odpowiednio wysokie dla kwoty o jaką wnioskuje klient.

Dziś pożyczki pozabankowe, nawet te dla zadłużonych bez zdolności kredytowej są pod stałym nadzorem odpowiednich instytucji, między innymi Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Ponadto zasady udzielania pożyczek, ich maksymalne koszty pozaodsetkowe oraz same odsetki są regulowane ustawą o kredycie konsumenckim. Dawno już sektor ten zapomniał o lichwiarskich opłatach i agresywnej windykacji, toteż nie należy obawiać się kłopotów ze strony instytucji pożyczkowej. Nawet jeśli klient będzie miał problemy ze spłatą pożyczki, instytucje pozabankowe są skore do restrukturyzacji zadłużenia i indywidualnego podejścia tak aby spłata długu nastąpiła bez przymusu wszczynania procedur windykacyjnych.

"Najistotniejszą różnicą między kredytem bankowym a pożyczką w instytucji pozabankowej jest koszt. Te drugie kosztują nieco więcej. Koszt miesięcznej raty, w zależności od okresu kredytowania, kwoty zobowiązania, firmy pożyczkowej może różnić się od raty kredytu od kilkudziesięciu do kilkuset, a nawet kilku tysięcy złotych. Cena na pewno jest odczuwalna."

Przeszukując jednak dokładnie pożyczki z kategorii „bez weryfikacji BIK” http://www.e-busines.info.pl/pozyczki-online-pozabankowe-chwilowki/bez-bik/ , można znaleźć taką propozycję, która będzie stosunkowo dogodna, także cenowo i w niektórych przypadkach dająca nawet opcję. „wakacji od spłaty” - czyli możliwość zawieszenia spłat na pewien okres w razie gdyby pojawiły się nieprzewidziane kłopoty z terminowym regulowaniem należności.

Dla wielu Polaków pożyczka pozabankowa, w sytuacji posiadania słabej historii kredytowej jest jedynym rozwiązaniem na sfinansowanie bieżących potrzeb lub niewielkich zachcianek. Jeżeli do tematu podejdzie się z rozsądkiem, konsument wcale nie musi być zawiedziony takim wyborem. Z przeprowadzonych przez portal E-Busines analiz wynika, że zdecydowana większość pożyczkobiorców pozabankowych ceni sobie taką możliwość pożyczania pieniędzy i jest zadowolona z otrzymanej usługi.